COBERTURAS DE LOS SEGUROS DE ASISTENCIA EN VIAJES II

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Cada vez que compras un billete de cualquier medio de transporte con una tarjeta de crédito se incluye un seguro para lo que te pase en ese medio de transporte y, dependiendo de las tarjetas, puede que durante un periodo de tiempo más largo sobre todo si compras billetes de ida y vuelta. Algunas tarjetas incluyen también seguros de robo sobre lo que compras con ellas. Nunca está de más y recibir dos indemnizaciones en lugar de una también se agradece –no son seguros exclusivos y los dos tienen que cumplir sus obligaciones. Infórmate de los seguros que tienen tus tarjetas, en general la american express es la que tiene la cobertura más amplia, y, en función de eso y de las comisiones que te cobre cada una, decide cuál usar en cada momento. Sin embargo dichas coberturas, no te darán tanta seguridad como el Seguro de Asistencia en Viajes.

SEGURO DE VIAJE PARA EUROPA, EEUU, INTERNACIONAL…

Como decía antes, viajar a un país del primer mundo no te evitará la necesidad de tener un seguro de viaje –en algunos casos será incluso más necesario–, pero sí que hay que conocer los acuerdos de tu país con el que vayas a visitar. En el caso de cualquier País perteneciente a la Unión Europea, la la tarjeta sanitaria europea te asegura atención sanitaria gratuita en el espacio económico europeo y Suiza. Obviamente no cubre robos ni responsabilidad civil, pero también es “menos” probable que te roben. Además, en algunos casos, tendrás que adelantar el dinero y conservar los recibos de los gastos médicos para que se te devuelva.

Lo que sí debes tener en cuenta a la hora de contratar tu seguro de viajes es que dependiendo del país que visites los precios también varían. No es lo mismo un seguro para un país concreto que para un continente o para todo el mundo. También los precios varían en función del país o del continente, es más barato un seguro para Europa que uno para África o América.

SEGURO DE VIAJES PARA MOCHILEROS Y AVENTUREROS

Este seguro está diseñado para viajeros que decidan recorrer el mundo sin tener clara la duración del viaje ni todos los países que van a visitar y que suelen asumir algún riesgo más que el turista común, realizar alguna actividad de deporte de aventura y llevar consigo equipos electrónicos e informáticos. Por ello, además de tener una elevada cobertura de gastos médicos, se puede contratar una nueva póliza en destino en caso de alargar el viaje, cubre deportes de aventura y equipos electrónicos e informáticos, normalmente no cubiertos en los seguros de viaje y hay una cobertura de anulación opcional.

SEGURO DE VIAJES PARA FAMILIAS CON NIÑOS

Válido para para los padres y los hijos que convivan con ellos, habiendo por lo menos un menor de 18 años. Además de las coberturas clásicas, tiene otras coberturas específicas como atención pediátrica, asistencia de urgencia para los niños con cuidador en caso de que le ocurra algo a sus padres, repatriación asistida del niño por un familiar en caso de hospitalización de uno de los padres (aunque sólo sea un día), cobertura de equipajes, responsabilidad civil infantil, etc.

Espero que estos apuntes les sirvan de mucho a la hora de planificar sus próximos viajes. Recuerden siempre que antes de realizar cualquier acción, cuentan con mi asesoría.

Hasta la próxima…

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COBERTURAS DE LOS SEGUROS DE ASISTENCIA EN VIAJE I

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En lo primero que hay que fijarse al contratar un seguro de viaje es en las cantidades de dinero. Y no hablamos sólo de la cantidad de dinero que tienes que pagar tú, lo que cuesta, sino en la que pagarán ellos, lo que cubre, o sea las coberturas. Hay que fijarse muy bien en qué cantidad de dinero cubre el seguro para todos los posibles problemas que pueden ocurrir en un viaje y que detallamos a continuación. La cobertura máxima normalmente se refiere a cada siniestro que tengas en tu viaje, no al máximo que te cubre en la duración total del viaje.

COBERTURA MÉDICA

Dependiendo del país al que vayas a viajar esta cantidad será fundamental. No creas que por ir a un país del primer mundo no hará falta que cubra mucho. Al contrario, en EEUU, por ejemplo, la sanidad es completamente privada y cara. Romperse un brazo puede suponer unos cuantos miles de dólares de gasto, así que más vale que tu seguro cubra lo más posible. En otros del tercer mundo, aunque piensen que la sanidad será barata por comparación, hay que tener en cuenta que los hospitales de mayor calidad son casi de lujo y, en muchos casos, sólo para turistas con precios para turistas. Aunque pueda parecer una barbaridad, de 65.000 a 100.000 euros es una cantidad muy adecuada.

COBERTURA DE ROBO

Que tú seas discreto y que no vayas por lugares poco recomendables no te libra de que te roben. Lo normal es que no estén cubiertas las joyas, el dinero en efectivo, la documentación o los equipos informáticos y que cosas como las cámaras de fotos sólo lo hagan hasta el 50% de su valor. Si en tu equipaje llevas un equipo electrónico o informático que sea muy valioso, puede merecerte la pena contratar un seguro específico extra que lo proteja.

DEMORAS Y PÉRDIDAS DEL EQUIPAJE

Llegar a un país en el que haga frío, desde el tuyo en pleno verano, y que la que no llegue sea tu maleta o mochila, con toda la ropa de abrigo, puede suponer un problema grave. En realidad, que no llegue tu equipaje siempre es un problema, aunque a veces es menos “costoso”. Saber que parte del dinero que gastarás en comprar lo que necesites lo cubre tu seguro siempre ayuda. No olvides que, aunque tengas contrato un seguro de viaje que cubra los problemas que puedan surgir con el equipaje, tienes derecho a reclamar a a compañía aérea y recibir dos indemnizaciones.

REPATRIACIÓN

Si algo pasa, en ningún sitio como en casa. La repatriación del asegurado hospitalizado o del cadáver, por demás lamentable, y su acompañante están cubiertas por prácticamente todos los seguros. Otra cosa son los gastos para que un familiar del asegurado vaya hasta el país en el que se encuentre para estar con él mientras está hospitalizado. O los derivados de la vuelta antes de tiempo si un familiar que se quedó en casa necesita ser hospitalizado o la casa sufre un siniestro grave. No querrás que tu viaje termine así en ningún caso, pero si lo hace, que no suponga un gasto extra.

RESPONSABILIDAD PENAL Y CIVIL

Romper algo por la calle o en un museo es algo que, con seguridad, no pretendemos hacer, pero nunca se sabe lo que puede llegar a pasar. La responsabilidad civil es un concepto que sólo un abogado podría explicar con propiedad, así que no lo voy ni a intentar. Eso sí, mejor que pague otro si al final es responsabilidad tuya. Lo mismo en el caso de que tengas un accidente o acabes necesitando un abogado.

ACTIVIDADES DE AVENTURA EN LOS SEGUROS DE VIAJE

Aunque no seas un aventurero y no pretendas saltar desde un puente, descender por barrancos, hacer rafting… es mejor fijarse en las condiciones de los seguros. En muchos casos, cualquier actividad llevada a cabo a más de 2.000 o 2.500 metros sobre el nivel del mar es considerada de aventura. Dependiendo de tu destino, habrá viajes en los que no bajes de esa altura ni cuando estés durmiendo. Torcerse un tobillo caminando por las calles de Cuzco correrá por tu cuenta a no ser que amplíes tu póliza con un extra de “aventura”.

Si de verdad eres un aventurero y planeas divertirte al máximo, puede que lo que necesites sea un seguro específico de la actividad en cuestión: un seguro de buceo, de ski, de escalada… Pregunta en las federaciones correspondientes que te podrán recomendar el más adecuado para cada país y actividad.

EL MEJOR SEGURO DE VIAJE: SIN ADELANTAR DINERO Y ¿CON O SIN FRANQUICIA?

Además del precio del seguro y de la cobertura, otro factor importante a tener en cuenta es si el seguro tiene franquicia o deducible (la cantidad de dinero mínima a partir de la cual surge la obligación del asegurador y debajo de la cual tiene que ser el asegurado quien pague por el daño). Es importante saber cuál es el máximo que cubre el seguro por cada siniestro (cobertura) pero también el mínimo.

Otro factor muy importante es si hay que adelantar el dinero: en nuestra opinión lo mejor es elegir un seguro de viaje en el que no sea necesario adelantar el dinero, porque estando de viaje nunca se sabe si en ese momento no tienes dinero en efectivo o no puedes sacar de la tarjeta, etc.

PRECIO VS CALIDAD: SEGUROS DE VIAJES BARATOS VS LOS MEJORES SEGUROS DE VIAJE

Otra frase hecha más: lo barato sale caro. Se te puede quedar cara de tonto cuando llegues al hospital en Chile y, en lugar de recepción, veas que está escrito CAJA y tienen una pegatina con los símbolos de las tarjetas de crédito que aceptan. Tu indigestión, tu resfriado, tu esguince, se pueden convertir en tu pesadilla porque estando en los Andes la ciudad está por encima de la altura máxima y tu seguro no lo cubre. O cuando, después de resbalarte en Times Square, la factura por la radiografía, la escayola y la visita supere con mucho el límite de cobertura médica de ese seguro que era tan barato. Tampoco te gustará tener que estar peleando con la compañía una vez que vuelvas a tu casa para que te paguen la indemnización por el robo de esas gafas de sol o del teléfono.

Siempre puedes tener la suerte de que, al no tener que usarlo, nunca descubras sus problemas y puedas presumir con tus amigos de que tu seguro fue mucho más barato. Pero no olvidéis a Murphy…

SEGURO DE CANCELACIÓN DE VIAJES

Acabas de comprar el viaje de tus sueños y ni se te pasa por la imaginación la posibilidad de que no puedas ir cuando llevas años esperando a que llegue el momento de visitar ese país. Pero en los meses, o días, que falten para que salgas todavía pueden pasar un montón de cosas. No todas tan malas como hospitalizaciones, guerras, muertes… también puedes encontrar un trabajo maravilloso que no pueda esperar a tu vuelta.

En función de lo que te haya costado ese billete o ese paquete bien puede merecer la pena ampliar tu seguro de viaje con uno de cancelación que haga que tu dinero vuelva contigo en el caso de que tú no despegues.

DURACIÓN DEL SEGURO DE VIAJE

Un viaje de hasta un mes de duración lo puedes asegurar con prácticamente cualquier compañía de seguros. Pero si estás pensando en más tiempo, el número de compañías disponibles se reduce considerablemente. No todas están dispuestas a asegurarte si vas a pasar seis meses o un año viajando –menos aún si vas a pasar por varios continentes–. Ahí entran las compañías específicas que saben que un viaje puede alargarse mucho tiempo y que no por eso vas a ir saltando de piedra en piedra buscando abrirte la cabeza o presumiendo de cámara por los pueblos más pobres de Sudamérica.

SEGURO DE AUTOMÓVIL 2

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Los riesgos que no están contratados en un seguro de automóvil

Hay riesgos que no se encuentran cubiertos en el seguro contratado por lo cual es muy importante revisar la póliza para verificar cuales son las situaciones en las que la Compañía de Seguros no pagará los daños. Dentro de las causas de no pago más comunes encontramos:
1:Cuando el conductor no tiene licencia o permiso para conducir, si esta situación influye directamente en la realización del accidente o riesgo.

2: Por rotura, descompostura mecánica o falta de resistencia de piezas, a menos que éstas sean causadas por los riesgos que si están cubiertos por la póliza.

3: Pérdidas o daños a la parte baja del vehículo por transitar fuera de caminos o en caminos en mal estado.

4: Si el conductor se encuentra en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas cuando estas situaciones influyan directamente en el accidente que ha causado el daño.

Nota:
Es importante que usted sepa que los riesgos que están amparados se encuentran descritos en la póliza que le ha entregado su aseguradora, ahí se especifican los bienes que están protegidos por su seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas para dichos bienes. Así mismo se estipulan los bienes que no están cubiertos y los riesgos adicionales que pueden estar sujetos a cobertura adicional si usted así lo desea, pero éstos deberán ser especificados al momento de contratar su seguro.

Cuando por algún motivo usted solicite alguna modificación en las condiciones de su póliza de seguro, la compañía aseguradora deberá entregarle un documento llamado endoso en el que consten tales modificaciones para hacerlas válidas.

Es importante que evite la omisión o la falsa declaración de hechos que usted haga respecto del riesgo que asegurar ya que, en caso contrario, puede ocasionar la rescisión del contrato y por lo tanto la pérdida del derecho a recibir la indemnización.

Indemnizaciones que se cubren en caso de solicitar un seguro de automóvil

*En caso de siniestro la indemnización le será pagada a valor comercial del bien amparado, a menos que usted haya contratado una póliza a valor de reposición.

*El pago de su automóvil en caso de robo o pérdida total se hará con base en su valor comercial, es decir, el pago contempla la depreciación del mismo de acuerdo con los libros que manejan las aseguradoras para dichos efectos.

*Para que la compañía pueda tramitar el pago y/o reparación a causa de los daños, es necesario que usted le entregue toda la documentación e información que ésta requiere, o en su defecto, que lleve a cabo los procedimientos necesarios para la reposición de tales documentos, ya que sin ellos no podrán entregarle la indemnización respectiva.

Plazos de vigencia para un seguro de auto

El periodo de vigencia de las pólizas es el tiempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir en alguna proporción los gastos en que usted incurra, derivados de algún accidente. El periodo de vigencia puede variar desde anual, semestral, trimestral, etc.

Plazo para el pago de su póliza de seguro

Cada una de las Compañías de Seguros podrá ofrecerle diversos plazos para el pago de las pólizas, aunque regularmente los tipos de plazo son anual, semestral, trimestral o mensual. Debemos hacer notar que si usted elige una forma de pago anual solo pagará el costo del seguro en una sola exhibición, pero si elige alguna otra diferente como puede ser el pago semestral, trimestral, etc., la aseguradora incluirá dentro del precio del seguro una cantidad extra como costo de financiamiento.

A partir de que usted contrate su seguro de automóvil independientemente de la forma de pago que haya elegido (anual, semestral, trimestral, etc) de acuerdo a la ley tiene 30 días para realizar el pago de su póliza, así como para hacer cualquier aclaración en el contenido de la misma. Una vez transcurrido ese plazo, si usted no ha realizado el pago del seguro a la Compañía Aseguradora, ésta podrá cancelar su póliza y su automóvil no estará protegido.

Es importante también que sepa que cada vez que se venza el plazo de vigencia de su póliza, y una vez que usted haya informado a su aseguradora por medio de su agente de seguros, su deseo de renovarla, contara con el plazo de 30 días señalado en el párrafo anterior.

La mayoría de las aseguradoras ofrecen planes de seguros para automóviles, por lo que es importante que antes de decidirse por alguno, contacte usted a los diferentes agentes de seguros de esas Compañías para que le hagan un presupuesto con base al seguro que usted necesite y que mejor convenga a sus necesidades. Con todo esto usted se encontrará en posibilidad de elegir el plan de seguros que mejor convenga a su presupuesto y a sus necesidades.

Elementos que componen un seguro de automóvil

  1. El contratante: Es la persona que paga por los servicios de alguna aseguradora.
    2. El beneficiario: Es la persona que goza de los servicios que ofrece la aseguradora.
    3. La aseguradora: La empresa que ofrecerá los servicios en caso de algún siniestro.

Más información a tomar en cuenta, en caso de la contratación del seguro de automóviles

  • En el ámbito del sector asegurador, cada una de las instituciones de seguros, ofrece diversos seguros y coberturas al público, los cuales contemplan diferentes costos, primas, deducibles, coaseguros, vigencias e incluso beneficios adicionales aplicables, por lo que antes de decidirse por alguna compañía aseguradora en especial, es recomendable evaluar el conjunto de variables que ofrecen y mejor se adecuen a las necesidades específicas de cada interesado en contratar algún seguro.
  • La póliza o contrato de seguro de automóvil está diseñado específicamente para proteger el bien material (automóvil). Dependiendo del tipo de cobertura que usted adquiera.
  • Cualquier persona física o moral puede contratar un seguro contra daños, teniendo en cuenta que la empresa aseguradora responde solamente por el daño causado, hasta por el importe del límite de la suma y valor asegurados.
  • El contrato de seguro o póliza, es aquel comprobante de seguro donde se especifican las condiciones como suma asegurada, costos y demás obligaciones de ambas partes.
  • No firme ningún documento sin leerlo.
  • Pregunte cualquier duda que tenga.
  • Tampoco firme o pague su póliza si no esta de acuerdo con las condiciones de la misma.

En qué casos la aseguradora no otorga los beneficios de la póliza de seguro de automóviles

Cabe señalar, que el vehículo es el asegurado, y los beneficios que otorgue la aseguradora en caso de algún siniestro, no dependen de la persona que conduzca el vehículo asegurado, salvo en casos como los siguientes:

1.Que el conductor vaya en estado de ebriedad o bajo influencia de drogas.
2.Que el conductor maneje el vehículo sin autorización del contratante.
3.No traer licencia o permiso para conducir.
4.No contar con los documentos requeridos, como tarjeta de circulación.
5.No haber realizado el pago de su póliza oportunamente, o no haber pagado la renovación dentro de los treinta días correspondientes al vencimiento de la póliza anterior.

Recomendaciones por parte de las aseguradoras en caso de algún accidente

1.Guardar la calma.
2.No celebrar convenio alguno con las partes involucradas.
3.No discutir o aceptar responsabilidades.
4.No ordenar reparación de los vehículos sin la autorización expresa del ajustador o de la aseguradora.
5.Identificar los vehículos con sus números de placas y de ser posible nombre y dirección de los conductores.
6.No abandonar la unidad, salvo causas de fuerza mayor.
7.Reportar el accidente a la aseguradora.

Que datos debe tener a la mano en caso de un accidente

Los datos que se deben tener a la mano cuando ocurre algún accidente son:
1.-Número de póliza de seguro.
2.-Nombre del asegurado y nombre del conductor.
3.-Marca, modelo, placas y número de serie de motor, del vehículo asegurado.
4.-De ser posible, el lugar exacto del accidente indicando calle, colonia y alguna referencia que permita su más pronta localización.

Nota: En la mayoría de los casos la cobertura que adquiere, cubre todo el territorio nacional, sin embargo, existen casos en los que ésta también lo proteja en el extranjero, para lo cual debe confirmar con la institución aseguradora el alcance de la póliza que usted haya adquirido o esté por adquirir.

SEGURO DE AUTOMÓVIL

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Es aquél seguro que tiene por objeto proteger el automóvil propiedad del asegurado contra riesgos como: choque, robo total, lesiones a ocupantes y daños a terceros en su persona y en sus bienes en caso de accidentes automovilísticos. Normalmente estos seguros se manejan por paquetes, los cuales incluyen diferentes coberturas que serán contratadas a voluntad del cliente como pueden ser:

Perdida, Cobertura Amplia o Protección total del automóvil. Lo protege en caso de robo o pérdida total del automóvil por colisión o accidente, incendio total del vehículo y / o cualquier otro evento considerado dentro del Contrato.

Perdida, Cobertura o Protección total del automóvil. Lo protege contra las pérdidas o daños parciales que le ocurran al vehículo, de acuerdo a cualquiera de los eventos contemplados dentro del Contrato.

Responsabilidad Civil. Ampara la responsabilidad en que pueda incurrir el propietario o cualquier persona que con su autorización utilice el vehículo por los daños materiales causados a terceros en sus bienes, lesiones corporales o muerte a terceros y la indemnización por daño moral que legalmente se determine. También quedan cubiertos los gastos que tuviera que pagar el asegurado en caso de que se siguiera un juicio civil en su contra por responsabilidad civil.

Gastos Médicos Ocupantes del Automóvil.  Ampara el pago de gastos médicos por lesiones corporales del asegurado o los demás ocupantes del vehículo, en accidentes de tránsito ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinados para transportar personas.

Muerte o Invalidez Ocupantes del Automóvil. Ampara el denominado daño moral, o indemnización por la muerte o invalidez de los ocupantes del automóvil, en caso de accidente.

Defensa jurídica y asesoría.  La compañía le ofrece servicios profesionales de abogados en caso de accidente o robo total del automóvil, para tramitar la libertad del asegurado ante las autoridades correspondientes, así como la devolución del vehículo accidentado. Otorga servicios de protección jurídica, tramita la libertad condicional del asegurado durante el juicio, libera el vehículo, tramita las fianzas necesarias y realiza los pagos de gastos excepto las multas administrativas.

Asistencia Mecánica in Situ. Esta cobertura provee al titular de la póliza, el recibir asistencia mecánica directamente en el lugar en que ocurra cualquier desperfecto mecánico del Automóvil. Es de hacer notar que esta cobertura no es ofrecida por todas las compañías de Seguros.

Servicio de Grúa o Traslado del Automóvil. Esta cobertura ampara con el servicio de una grúa para el traslado del automóvil objeto del Seguro, o en su defecto los gastos en que se incurran por este concepto.

Servicio de Traslado de los Ocupantes de Vehículo. Ampara el pago de los gastos en los cuales se incurra en los casos en que el Automóvil se vea imposibilitado de continuar su desplazamiento.

En el mercado se encontrarán principalmente las primeras tres coberturas como formas o Seguros Específicos de Seguros de Automóvil. Esto es Seguro de Cobertura Amplia, Seguro de Cobertura Parcial y Seguro de Responsabilidad Civil. El resto de las coberturas mencionadas, forman parte integral de estos tres tipos de seguros.

En próximas entregas hablare de otros elementos importantes relaciones con los Seguros de Automóvil.

El Viaje de Los Mayores

 

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Por lo general, cuando se llega a la jubilación hay más tiempo para uno mismo, para disfrutar más de la familia, de la vida y de algunas aficiones como los viajes.

A continuación, me permito darles  algunos consejos a las personas mayores para que puedan prepararse mejor para su viaje en el extranjero. Algo que siempre será recomendable es viajar con un seguro de asistencia en viaje; para lo cual contamos con el respaldo de BAC Assist.

  1. Estar bien informado antes de elegir el destino

► El destino no se elige al azar, hay que tener en cuenta la condición física y médica. Presta especial atención a los siguientes aspectos:
– Altitud (atención al mal de altura).
– Clima (temperaturas máximas y mínimas, humedad).
– La diferencia horaria.
– Riesgos para la salud y las vacunas recomendadas y obligatorias.
– La infraestructura del apartamento, hotel o residencia de destino (escaleras, ascensores…) y su ubicación.
► La mejor temporada turística (los precios dependen de las estaciones).
► Los medios de transporte (ya sea en avión, tren, autobús o coche): no es recomendable viajar en una posición sentada durante mucho tiempo. Si decides conducir un vehículo, considera el tiempo y el estrés del viaje, la necesidad de descansar regularmente y hacer paradas por etapas. Ten cuidado también con la densidad del tráfico y evita los días en los que haya operaciones salida o retorno en la carretera.

► Algunos operadores de turismo ofrecen fórmulas específicas para las personas mayores, ya sean viajes de descubrimiento, culturales o deportivos.

2. Un examen médico antes de salir

► Puede ser muy útil someterse a un examen médico, ya que puede darte consejos sobre el tipo de viaje y el destino que mejor se adapte a tus condiciones. Puedes pedir la receta de medicamentos para el viaje y comprobar las vacunas recomendadas y necesarias.
► Si estás tomando algún medicamento, pídele a tu médico una descripción (en inglés) del estado de salud en relación con los medicamentos que está tomando. Esto será útil en caso de control en el aeropuerto y aduanas si estás tomando medicación o en cualquier hospital en el extranjero.

3. Algunos consejos específicos:

Además de las recomendaciones habituales que se aplican a todos los viajeros, los mayores de 60 años deben estar especialmente atentos a los siguientes puntos:
► Beber con regularidad y suficiencia (cuidado con las bebidas alcohólicas y las bebidas sin embotellas).
► Lavar bien los alimentos (frutas, verduras) antes de comer. Es mejor evitar la comida cruda y comer platos cocinados.
► Ten cuidado con los mosquitos.
► No sobreestimes la fuerza (esfuerzo físico inusual o intenso, la falta de preparación física) y no sufras riesgos innecesarios.

  1. Además de los documentos de viaje y documentos de identidad, es necesario recordar:

► Seguro de viaje
► Es recomendable contar con un seguro de viaje con garantías de asistencia médica, gastos médicos y repatriación. Un seguro de cancelación de viaje te ayudará a hacer frente algunos imprevistos que puedan impedirte viajar.
► Mantente en contacto con tu entorno en el país de origen (familia, amigos, vecinos) infórmales de su viaje y dales información en caso de emergencia.

  1. Destinos y enfermedades de mayor

Los destinos preferidos de la mayoría de los viajeros de más de 60 años y sus problemas médicos más comunes no siempre son los mismos que los del resto de la población general, por lo que es recomendable elegir el destino en función de las condiciones de cada uno.

Recuerde que poseemos los mejores Productos para hacer su vieja mas seguros y placentero; contamos con los Paquetes de Asistencia en Viajes de BAC Assist. Consulte con nosotros antes de Viajar.

Consejos para la Correcta Gestión de sus Seguros.

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  1. Contrate sus seguros siempre a través de un Corredor, es la única manera de asegurarse tener independencia a la hora de elegir su seguro, al tiempo de ser la única manera de tener acceso a los mejores productos del mercado y sin ningún coste adicional en el precio de su seguro.
  2. Trate de mantener siempre todos sus Seguros en manos de un solo Mediador o Corredor de Seguros. Ello le permitirá tener siempre una respuesta mucha mas rápida y efectiva a sus necesidades.
  3. Mantenga siempre sus Seguros, en la medida de lo posible en una misma Compañía de Seguros, ello le dará cierta ventajas comparativas a la hora de negociar  los mismos o los posibles siniestros que se le puedan presentar.
  4. Si decide cambiarse de Compañía de Seguros, espere a hacerlo siempre al vencimiento de su seguro y respetando los plazos de pre aviso legalmente establecidos. No haga caso a mensajes ni publicidades que le digan que se cambie en cualquier momento. Además de que esto no se puede hacer, el mayor perjudicado puede ser usted.
  5. Tenga precaución con los mensajes publicitarios de seguros que se dan en televisión, radio y prensa escrita. Igualmente, tenga sólo en consideración artículos u opiniones preferentemente de expertos profesionales del mundo del seguro a las vertidas por medios de comunicación o por personas ajenas al sector asegurador.
  6. Nunca haga caso cuando le digan que debe contratar obligatoriamente sus seguros por estar vinculados obligatoriamente a otras operaciones o productos que haya solicitado, como por ejemplo préstamos o hipotecas, no es cierto.
  7. Nunca contrate un seguro de vida por todo el plazo de tiempo que dura el préstamo que ha pedido. Un Corredor de Seguros nunca le aconsejaría hacer esto.
  8. Siempre ante cualquier duda o necesidad contacte en primer lugar a su Mediador de Seguros, esto le evitara muchos inconvenientes.
  9. Tenga precaución con los seguros que le regalen al comprar otra cosa o al contratar otro servicio. Tenga en cuenta que para hacer debidamente un seguro, se debe valorar correctamente, el objeto o la persona que se quiera asegurar y su riesgo concreto de manera personalizada, al tiempo de analizar varias ofertas del mercado para encontrar la mejor. Si se lo regalan, no tendrá la certeza de que es el mejor para usted.
  10. Haga que le valoren correctamente su casa antes de hacerle el seguro. La mayoría de los seguros de viviendas, por no hacer esto, o están sobrevalorados y el cliente está pagando más de lo que corresponde, o se aseguran por debajo de lo que le corresponde y en caso de siniestro le indemnizarán menos de lo que debería ser.
  11. No hable con máquinas para asegurar las cosas que le importan, hable siempre con personas. Esto puede ser útil en otro tipo de servicios, pero no en algo tan importante como sus seguros.
  12. En caso de tener un siniestro, deje todo en manos de su Corredor de Seguros, éste será siempre su mejor aliado y le gestionará todo lo necesario para que la compañía cumpla con lo pactado en la póliza en tiempo y forma.
  13. Si decide asignar su póliza a otro Mediador de Seguros, asegúrese de que esto es  algo verdaderamente necesario antes de gestionarlo.
  14. Si tiene sus seguros a través de un mediador, asegúrese de qué tipo de Mediador se trata y verifique siempre que está debidamente cualificado, habilitado y registrado en el Registro especial de Mediadores de Seguros de la Dirección General de Seguros.
  15. Comercios, tiendas o negocios ajenos al seguro no pueden venderlos, téngalo siempre en cuenta. Si se lo ofrecen desde estos establecimientos, verifique que lo hacen por cuenta de un Mediador debidamente habilitado y registrado para el que trabajan.
  16. Pídale a su Corredor de Seguros que le explique y justifique porqué ha elegido la opción que le ha recomendado. Un corredor de seguros es el único Mediador que hará siempre un análisis previo de diferentes productos de varias aseguradoras del mercado antes de recomendarle finalmente el suyo.
  17. Todo mediador está obligado a facilitarle una información con anterioridad a contratar sus seguros. Asegúrese de que así lo hacen también en su caso y exija que se le informe y asesore debidamente.
  18. Domicilie siempre el pago de sus seguros por cuenta corriente y exija a su banco que respete la privacidad de su información sobre los recibos y cargos que le lleguen correspondientes a los seguros que tiene usted contratados.
  19. Una debida gestión de sus riesgos hecha por un verdadero profesional es una buena y acertada medida que le ayudará a prevenirlos y reducir sus posibles consecuencias.
  20. Confíe siempre en su Corredor de Seguros.

FONDOS DE INVERSIÓN

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Los Fondos de Inversión, a diferencia de los Fondos de Ahorro, Retiro o Pensión, en lugar de constituirse como una comunidad de ahorristas o poseedores de recursos; se constituye como una comunidad de instrumentos y/o alternativas de ahorro en la cuales poder colocar esos recursos de manera de poder obtener un mayor beneficio o rendimiento por los mismos.

Así podemos definirlo como una selección metódica y detallada que realiza una determinada institución financiera, de distintos instrumentos financieros, como pueden ser Bonos, Acciones, Certificados de Ahorro, Depósitos a Plazos. Dicha Institución cederá participación en estos fondos a través de la figura de un certificado de inversión que otorgará a su poseedor una cuota parte de beneficio o rendimiento proporcional a su participación de capital en el mismo. Estos Fondos pueden ser de Renta Fija (Capitales Invertidos en Bonos, Certificados de Ahorro, Depósitos a Plazos, etc.), de Renta Variable (Capitales Invertidos en Acciones de Empresas). También puede existir los denominados Fondos Mixtos, Fondos de Inversión en Mercados de Metales, Monetarios, Mercados de Futuros, etc.; las combinaciones pueden ser prácticamente infinitas.

Una de las características fundamentales de estos Fondos, es el hecho de que en ellos pueden participar tanto las personas naturales individuales con sus ahorros; como los ya mencionados Fondos de Ahorro, Retiro o Fondos de Pensiones, con su personalidad jurídica especifica.

Por otra parte, existen los denominados Fondos de Inversión Administrados; en los cuales toda la responsabilidad del manejo del Fondo, así como la decisión sobre en qué instrumentos invertir, el lapso y las combinaciones de estos, recae sobre los administradores y organizadores de dicho. Esta modalidad implica gastos o costo de administración, comisiones, etc. Por otra parte, están los fondos no administrados, en los cuales se cede el poder decisión sobre los instrumentos, directamente a los inversionistas o participantes del Fondo. Claro está que los costos por dicho manejo o administración serán mucho más bajos; sin embargo, ello requiere un cierto nivel de conocimientos técnicos financieros para dicho manejo.

Entre las principales ventajas de los Fondos de Inversión cabe destacar las siguientes:

  1. No requieren grandes sumas de Dinero para participar en ellos. Los Inversionistas podrán entrar de acuerdo con sus posibilidades o niveles de Ahorro. Esto los hace atractivos para aquellas personas que no forman parte de otro tipo de Fondos.
  2. Son fáciles de Comprar o Vender. La operación de compra venta, entrada o salida del fondo; simplemente se limita al traspaso del título o participación en el Fondo.
  3. Instrumentos bien regulados dentro de los distintos mercados financieros de los distintos países. Supervisados por las diferentes Comisiones de Valores.
  4. Manejados y Gestionados de forma muy profesional, fundamentalmente en los casos de los fondos administrados.
  5. Totalmente garantizado el cumplimiento de todas las clausulas establecidas en el contrato de suscripción.
  6. Diversificación de la Inversión.
  7. Libertad a la hora de escoger el rendimiento y nivel de riesgo que se quiere obtener por la Inversión.
  8. Independientemente de los niveles de ahorro, le permite la oportunidad de participar en los Mercados Financieros como un gran Inversionista.

Los Fondos de Inversión se han convertido en una gran alternativa de Ahorro e Inversión Diversificada en el Mundo de hoy. Pues han venido a democratizar la Inversión, abrir las puertas de nuevos nichos de Mercado, desarrollo económico, dinamización de los mercados y fundamentalmente a aumentar y mejorar los niveles de ahorro del individuo.

Hasta la próxima entrega; no olviden que estoy a su disposición para cualquier consulta, así como para brindarles toda la asesoría y ayuda necesaria para tomar la decisión más apropiada para la satisfacción de sus necesidades.

FONDOS DE AHORRO, DE RETIRO, DE PENSIONES Y FONDOS DE INVERSIÓN.

 

aportaciones

Continuando con el tema sobre los Seguros de Ahorro y los Fondos de Ahorro, Retiro, de Pensiones y de Inversión; en la anterior post, explique detalladamente que son los Seguros de Ahorro y cuáles son sus características principales.

Ahora tocare el punto de los Fondos, los cuales han adquirido en los últimos años una relevante importancia; principalmente para aquellos Individuos sumamente previsivos y con una gran preocupación por su futuro y el de sus Familias.

Comencemos por aclarar que es un Fondo; podemos definirlo como la cantidad de Dinero o los caudales que posee una persona, una organización o una comunidad. Partiendo de esta definición, se puede definir como el Dinero que un grupo de personas aportan a una cuenta común, con la finalidad de obtener posteriormente un beneficio mayor y especifico; el cual debe haber sido definido previamente por el o los organizadores del mismo. En algunos Países es usual encontrarnos con una práctica muy popular o coloquial, que no es otro que la cual grupos de Amigos o Familiares deciden aportar semanalmente o mensualmente una cantidad de Dinero fija, con el objetivo de constituir una alcancía común a la cual podrán acudir cuando necesiten Dinero o para un fin común. Esto no es más que una forma de Ahorro.

Es así como nos encontramos con los Fondos de Ahorro; Generalmente son prestaciones que establecen las Empresas Públicas o Privadas a favor de sus empleados. En los cuales se establece que los Empleados aportaran una cantidad determinada de su Sueldo o Salario y la Empresa aportara igual cantidad por cada uno de ellos. En muchos Países, los aportes hechos por las Empresas a estos Fondos son deducibles del Impuesto Sobre Las Rentas; así mismos los intereses generan estos Fondos, están exentos del pago de dicho Impuesto. Estos Fondos al ser una prestación de la Empresa hacia el Trabajador, debe tener un Documento de respaldo donde se establezca claramente cuál será el funcionamiento del mismo; denominado Estatutos de Fondo. Estos Fondos en muchos Países reciben el nombre de Cajas de Ahorro. El objetivo fundamental de estos Fondos es que dichos Trabajadores dispongan de un Ahorro a la hora de Comprar una casa, un vehículo, muebles, etc. Estos Fondos no tienen relación alguna con los Fondos de Pensiones o Planes de Retiro.

Entre sus principales características, tenemos:

  1. Son pactos o acuerdos privados entre la Empresa Empleadora y los Empleados.
  2. Establecen a prori cuáles serán las formas de retiro de los fondos por parte de los empleados. Al final del año, dos veces al año o al culminar la relación laboral.
  3. Los Empleados pueden pedir préstamos con garantía sobre el monto de los haberes que tengan en el Fondo.
  4. Los aportes hechos por las empresas son deducibles del Impuesto sobre la Renta.
  5. Los Intereses ganados por el Empleado; no son pechados por el Impuesto sobre la Renta.
  6. Este tipo de Fondos, no son de carácter obligatorio para todas la Empresas; solo aquellas que así lo deseen o que estén obligadas a ello como exigencia de los Contratos Colectivos.

Los Fondos de Retiro parten del mismo principio original de los Fondos de Ahorro; el cual no es otro que la formación de un capital monetario que estar a disposición del Empleado al momento de finalizar su vida Laboral o periodo Económicamente Activo. Al igual que los Fondos de Ahorro; es constituido conjuntamente entre las Empresas y los Empleados en forma privada, a través de la suscripción de los Estatutos o Contrato General del Fondo. Este cumulo de ahorro cuyo objetivo fundamental es el Retiro; podrá ser retirado en su totalidad al final del periodo laboral, a en forma de una Renta Mensual.

Los Fondos de Pensiones en su origen no son más que Fondos de Ahorro, Fondos de Retiro; cuyo fin es la acumulación de ese capital monetario a través de la vida útil del Empleado a fin de que, al finalizar su actividad; le sea devuelta en forma de una Renta mensual o Pensión. Ello derivado fundamentalmente de la Empresa Privada, y al margen de los Sistemas o Planes de Pensiones establecidos por los Estados.

Ahora bien, como se aclaró en el post pasado; todos estos instrumentos han tenido un gran desarrollo en los últimos 15 años; todo ello generado por el gran atractivo que los mismos han despertado en la Fuerza Laboral de todos los sectores e igualmente que para la mayoría de las Empresas como un incentivo y beneficio para sus Empleados.

Por otra parte, ese auge o desarrollo de estos Fondos llamo poderosamente la atención de muchas Entidades Financieras tanto de los Sectores Bancarios, Mercados de Capitales, Divisas, Empresas de Seguros y demás entes hacia estos grandes Cúmulos de Dinero que yacían inertes, inmóviles y temerosamente productivos en el tiempo. En virtud de ello estos entes comenzaron a ofrecerle a los poseedores de estos Fondos, mayores rendimientos, más comodidad y mayor seguridad para el manejo de los mismos. Todo lo cual hizo que ya fuese, de forma voluntaria por parte de los administradores de estos Fondos, o a través de las exigencias de los Entes Gubernamentales; dichos Fondos fuesen a parar a manos de las Entidades Financieras. Las Empresas de Seguros por su parte produjeron nuevos productos; tal como, por ejemplo, los ya existentes Seguros de Vida, pero ahora con retorno, los Seguros de Vida con Ahorro y los Seguros de Ahorro.

Este manejo de estos Fondos Especiales, por llamarlos de alguna manera, ha sido tan productivo tanto para el Sector Financiero como para el Empleado o Ahorrista; que ha surgido en el Sector Financiero un sub sector dedicado única y exclusivamente al manejo productivo de estos Fondos. Tanto para las Empresas que los constituyen como parte de sus beneficios a los Empleados; como para el Público en General que se preocupa por tener un Fondo para su Jubilación.

Como podemos apreciar, los límites entre estos tipos de Fondos; están prácticamente solapados nos con otros, dado que prácticamente todos llevan a un mismo fin; la existencia de un monto de Dinero acumulado para el momento en que el empleado o trabajador lo requiera, generalmente una vez que concluye su vida útil o vida laboral. La diferencia vendrá siempre dad por la motivación con que haya sido constituido y fundado dicho Fondo.

En la próxima entrega hablaremos de los Fondo de Inversión, como una gran alternativa de ahorro y protección; los cuales que nacen como una respuesta a la búsqueda de un mayor rendimiento para estos Instrumentos.

SEGUROS DE AHORRO

Seguro de Ahorro

En el maravilloso Mundo de los Seguros, nos encontramos con un Producto bastante especial, único y un tanto peculiar por llamarlo así; un Hibrido. Algunos consideran que más que una póliza o cobertura seguros como tal, es un instrumento Financiero perteneciente al Mercado Monetario, un instrumento de Ahorro o Inversión. De hecho, en el lenguaje de calle y en el conocimiento general del público, tienden a utilizarse estos términos como sinónimos unos de otros; siendo esta posición en extremo equivocada, ya que más que términos, son Instrumentos distintos, con distintas concepciones, funciones y características.

Es así como en el día a día; oímos hablar de los llamados Seguros de Ahorro, Seguros de Vida con Retorno, Seguros de Vida con Ahorro, Fondos de Inversión, Fondos de Ahorro, Fondos de Pensiones y Fondos de Retiro; como si fuesen sinónimos. Para poder establecer las diferencias fundamentales entre cada uno de ellos y la función específica que poseen; debemos comenzar por algunos de estos términos, de una forma un tanto general, para no crear mayor confusión.

En primer lugar, quiero recordar que Ahorrar e Invertir no son lo mismo, son pasos consecutivos en la búsqueda de la estabilidad Económica, pero no son sinónimo uno de otro. Se puede definir el Ahorro como aquella parte del ingreso bruto de las familias, que no es dedicado al consumo presente, es decir la adquisición de bienes o servicios diariamente; sino que es guardado, reservado para hacerle frente a necesidades de consumo futuras. Por otro lado, Invertir es la colocación de una parte de esos ingresos de la familia en instrumentos o medios que le permitan poder obtener ingresos o rentas extraordinarias a futuro. Es hacer que el dinero que previamente ahorraste, crezca y se multiplique.

Pasemos ahora a recordar lo que es un Seguro; básicamente, es un Contrato mediante el cual la Empresa Aseguradora o Compañía de Seguros, se compromete a pagarle al beneficiario de la Póliza de Seguros; ante la ocurrencia de una eventualidad o hecho fortuito que dio origen al contrato. Una cantidad dineraria, establecida en el mismo. Ello en un lapso determinado.

De acuerdo a esta definición; un Seguro de Vida, sería un contrato mediante el cual la Compañía de Seguros se compromete a pagar al Beneficiario de esta; una cantidad de Dinero, contratada inicialmente; al momento del fallecimiento del Asegurado. Siempre y cuando dicho fallecimiento ocurra dentro de la vigencia de dicha Póliza o Contrato y ello mientras el contratante siga pagando la prima de renovación.

Es en este escenario, donde nos encontramos con el denominado Seguro de Ahorro. La aparición de este tipo de Productos, es un fenómeno bastante reciente. A primera vista parecería un producto igual o similar a un Deposito a Plazos, lo cual es error pues son productos también diferentes. En principio según el ente emisor, el Seguros de Ahorro es emitido por una Compañía Aseguradora, en tanto que los Depósitos a Plazos son manejados por la Banca.

Un Seguro de Ahorro, es un Instrumento mediante el cual la Empresa Aseguradora, se compromete; al final de periodo contratado, reintegrarle al beneficiario del mismo, el monto contratado más el rendimiento o interés ofrecido.  En este tipo de instrumentos, generalmente los aportes se realizan anualmente mediante un pago preestablecido, el cual generalmente engloba la prima y una porción adicional para el ahorro.

Este tipo de Seguro, se presenta la mayoría de las veces, lo cual lo hace mucho más atractivo; como un conjunto o combinación, por así decirle, de una Póliza de Vida, junto con una cuenta destinada al ahorro; la cual genera una rentabilidad que puede ser predeterminada o preestablecida como un interés o tasa de rendimiento fija o como una tasa estimada en el tiempo. Al igual que el Seguro de Vida cubrirá la Muerte por cualquier causa, la Invalidez Permanente, así como en algunos casos la Incapacidad Temporal Total y Parcial.

Dentro de este Grupo Especial de Seguros podemos encontrar varios tipos de acuerdo a la rentabilidad o retribución que generan; es así como podemos tener Seguros de Ahorro de Renta Fija, los cuales garantizaran una rentabilidad fija, esto es garantizan la remuneración del capital; y los Seguros de Ahorro de Renta Variable, los cuales estiman una remuneración aproximada del capital, la cual por lo general tiende a ser más alta que la del Seguro de Renta Fija. Todo vendrá dado por el tipo de instrumentos de inversión que escoja la Empresa Aseguradora.

PRINCIPALES CARACTERISTICAS DE LOS SEGUROS DE AHORRO

  • Una parte de la prima pagada se destina a financiar los gastos de la póliza (administración, emisión, comercialización, gestión de inversiones) y los costos de la cobertura del seguro y la otra parte se destina al ahorro.
  • Normalmente se ofrecen dos tipos de indemnización:
    Mayor valor entre el capital asegurado y el monto ahorrado, incrementado por un porcentaje del capital asegurado (determinado en condiciones particulares), o,
    2. La suma del capital asegurado más el monto ahorrado.
  • El capital asegurado corresponde a un monto fijo de dinero establecido en la póliza, el cual forma parte de la indemnización.
  • En caso de muerte no cubierta por el seguro (a causa de una exclusión), los beneficiarios reciben el monto ahorrado.
  • Si el asegurado sobrevive a la edad máxima indicada en la póliza recibe el monto ahorrado.
  • Pueden contratarse cláusulas adicionales (adelanto de la indemnización en caso de invalidez del asegurado).
  • Existen distintos tipos de seguros de vida con ahorro: asociados al sistema previsional o asociados o no a beneficios tributarios.

ASPECTOS IMPORTANTES A TENER EN CONSIDERACIÓN

Al contratar un seguro de vida con ahorro, previo a dar la conformidad a las condiciones ofrecidas por la Compañía de Seguros, es importante tener en cuenta las siguientes recomendaciones:

  • Lea detenidamente y asegúrese de comprender la propuesta del seguro antes de suscribir el contrato, así como las condiciones generales de la póliza.
  • Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:
    Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro.
    2. De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.
    3. En qué casos, el seguro no pagará.
    4. Los requisitos para cobrar el seguro.
    5. El período de cobertura y vigencia del seguro.
    6. Los requisitos y plazos para poder efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza.
  • Solicite a la aseguradora o corredor de seguros su contrato y verifique que las condiciones particulares correspondan a lo acordado. En caso de seguros colectivos, a través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de los asegurados una copia de la póliza o, al menos, un certificado que acredite la cobertura.  En este último caso tanto la aseguradora como el tomador y el corredor deberán mantener a disposición de los interesados una copia de la póliza.
  • Asegúrese de incorporar en el contrato la información de al menos un beneficiario del seguro.
  • Tenga en cuenta la clasificación del riesgo de la compañía que ofrece el seguro de vida.
  • Compruebe que los mediadores de seguros, se encuentren inscritos en los Registros de los entes contralores de la actividad aseguradora.
  • No trate con personas no autorizadas y denuncie en caso de detectar alguna irregularidad.
  • Tenga presente que las compañías de seguros pagan una comisión a los corredores de seguros por su labor de asesoría, quienes deben actuar en forma independiente con distintas compañías, y en algunos casos a sus agentes de ventas, quienes sólo pueden actuar para una compañía de seguros para la cual trabajan.

Y no dude en contactarnos para brindarle una asesoría mucho más detallada y especializada en cuanto a este Producto de Seguros y a cualquier otro. Recuerde que estamos para brindarle las mejores y más completas alternativas para cubrir sus necesidades de Seguros; así como ayudarle a tomar la mejor decisión.

Hablemos de los Seguros de Vida

Seguro_personas2Ampliemos un poco más el conocimiento sobre los Seguros de Vida; las Empresas Aseguradoras ofrecen un amplio Abanico de Productos, cuya diversidad viene directamente determinada por la gran variedad de Riesgos a cubrir. En esta oportunidad hablaremos de aquellos Seguros cuya función es cubrir todos aquellos riesgos vinculados directamente al individuo. Es fundamental, tener en cuenta, que los efectos derivados del seguro son los se pacten con la Empresa Aseguradora en los condicionados que conforman la póliza.  Dado que cada individuo posee necesidades de protección particulares, el seguro que contrate tiene que estar basado en sus características particulares para que se garantice la adecuada protección y, por lo tanto, la tranquilidad del asegurado.

En los seguros personales, el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de algún evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psíquica.

Seguros de Vida

La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la cantidad pactada en el contrato, lo cual depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado. En esta forma de seguro, es conveniente delimitar el concepto de acuerdo a la función o finalidad de dicho Seguro.

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Seguros de Fallecimiento

Es habitual que se denominen también seguros de riesgo. Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato, se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital contratado.

Si el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato, éste se da por finalizado sin ninguna contraprestación por parte de la entidad de seguros.

Seguros de Supervivencia

Es habitual que se denominen también seguros de ahorro. Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los beneficiarios o a él mismo el pago del capital o renta contratada. En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal, que dependerá de la legislación de cada país. En España, existen distintas modalidades de seguros de ahorro y conviene explicar además los planes de pensiones que están muy vinculados a este concepto.

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

Son seguros de vida destinados a acumular un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia establecida en el contrato. Las contingencias cubiertas serán: jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente y dependencia. No obstante, la cobertura principal es la de jubilación. Su régimen jurídico y fiscal se asimila al de los planes de pensiones individuales. De la misma manera, su funcionamiento y características también son similares a los de los planes de pensiones. La diferencia entre los dos productos es que el PPA ofrece un tipo de interés garantizado. Por lo tanto, no existe posibilidad de perder el capital invertido. Son productos pensados para personas más conservadoras o cercanas a la edad de la jubilación, que no quieren correr riesgos.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Son seguros individuales de ahorro a largo plazo, cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia, que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato. Sin embargo, la renta no está ligada a los supuestos de jubilación, incapacidad laboral, fallecimiento y gran dependencia, como ocurre en los planes de pensiones y en los PPA. Se puede cobrar la renta sin esperar a la jubilación, aunque sí tiene que haber pasado un plazo de tiempo mínimo desde la primera aportación.

Seguros Mixtos

La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado.

Los planes de pensiones

A pesar de que los planes de pensiones no son seguros, son productos de ahorro mediante los cuales, realizando aportaciones voluntarias, se garantizan ciertas prestaciones económicas al llegar a la edad de jubilación, complementarias a las que una persona pueda tener derecho por haber cotizado a un sistema público de previsión (en España, la Seguridad Social). En otros casos, también ligados al concepto de plan de pensiones, lo que se asegura es una determinada cantidad económica por llegar a una edad acordada, por alcanzar por enfermedad o accidente un estado de incapacidad permanente, de dependencia, o por fallecimiento. Las prestaciones son el derecho económico de los beneficiarios de los planes de pensiones como resultado de la ocurrencia de una contingencia cubierta por éstos. Pueden ser: en forma de capital, consistente en un único pago; en forma de renta, consistente en dos o más pagos sucesivos con periodicidad regular; o mixtas, que combinen rentas de cualquier tipo con un pago en forma de capital. El fondo de ahorro donde se integran las aportaciones se llama fondo de pensiones.

En los planes de pensiones intervienen tres elementos principales:

EL PROMOTOR DEL PLAN: Es cualquier empresa, sociedad, entidad, corporación, asociación o sindicato que promueva su creación o participe en su desarrollo. Tiene que estar registrada y autorizada legalmente.

En función de quien los promueven los planes de pensiones pueden ser:

INDIVIDUALES: son aquellos que una persona contrata con una entidad financiera por iniciativa propia y de forma independiente.

DE EMPLEO: son aquellos cuyo promotor es una empresa determinada. Son un tipo de retribución a los trabajadores.

ASOCIADOS: son aquellos que se contratan para un colectivo determinado. El promotor suele ser una asociación y los partícipes sus miembros.

La entidad financiera que tiene como misión exclusiva la administración del patrimonio integrado en el fondo de pensiones se denomina entidad gestora, y la entidad que custodia las aportaciones de los planes se denomina entidad depositaria.

LOS PARTÍCIPES: Son las personas físicas en cuyo interés se crea el plan, con independencia de que realicen o no aportaciones.

LOS BENEFICIARIOS: Entendiéndose por tales las personas físicas con derecho a la percepción de prestaciones, hayan sido o no partícipes.

Hasta la próxima…