SEGUROS DE AHORRO

Seguro de Ahorro

En el maravilloso Mundo de los Seguros, nos encontramos con un Producto bastante especial, único y un tanto peculiar por llamarlo así; un Hibrido. Algunos consideran que más que una póliza o cobertura seguros como tal, es un instrumento Financiero perteneciente al Mercado Monetario, un instrumento de Ahorro o Inversión. De hecho, en el lenguaje de calle y en el conocimiento general del público, tienden a utilizarse estos términos como sinónimos unos de otros; siendo esta posición en extremo equivocada, ya que más que términos, son Instrumentos distintos, con distintas concepciones, funciones y características.

Es así como en el día a día; oímos hablar de los llamados Seguros de Ahorro, Seguros de Vida con Retorno, Seguros de Vida con Ahorro, Fondos de Inversión, Fondos de Ahorro, Fondos de Pensiones y Fondos de Retiro; como si fuesen sinónimos. Para poder establecer las diferencias fundamentales entre cada uno de ellos y la función específica que poseen; debemos comenzar por algunos de estos términos, de una forma un tanto general, para no crear mayor confusión.

En primer lugar, quiero recordar que Ahorrar e Invertir no son lo mismo, son pasos consecutivos en la búsqueda de la estabilidad Económica, pero no son sinónimo uno de otro. Se puede definir el Ahorro como aquella parte del ingreso bruto de las familias, que no es dedicado al consumo presente, es decir la adquisición de bienes o servicios diariamente; sino que es guardado, reservado para hacerle frente a necesidades de consumo futuras. Por otro lado, Invertir es la colocación de una parte de esos ingresos de la familia en instrumentos o medios que le permitan poder obtener ingresos o rentas extraordinarias a futuro. Es hacer que el dinero que previamente ahorraste, crezca y se multiplique.

Pasemos ahora a recordar lo que es un Seguro; básicamente, es un Contrato mediante el cual la Empresa Aseguradora o Compañía de Seguros, se compromete a pagarle al beneficiario de la Póliza de Seguros; ante la ocurrencia de una eventualidad o hecho fortuito que dio origen al contrato. Una cantidad dineraria, establecida en el mismo. Ello en un lapso determinado.

De acuerdo a esta definición; un Seguro de Vida, sería un contrato mediante el cual la Compañía de Seguros se compromete a pagar al Beneficiario de esta; una cantidad de Dinero, contratada inicialmente; al momento del fallecimiento del Asegurado. Siempre y cuando dicho fallecimiento ocurra dentro de la vigencia de dicha Póliza o Contrato y ello mientras el contratante siga pagando la prima de renovación.

Es en este escenario, donde nos encontramos con el denominado Seguro de Ahorro. La aparición de este tipo de Productos, es un fenómeno bastante reciente. A primera vista parecería un producto igual o similar a un Deposito a Plazos, lo cual es error pues son productos también diferentes. En principio según el ente emisor, el Seguros de Ahorro es emitido por una Compañía Aseguradora, en tanto que los Depósitos a Plazos son manejados por la Banca.

Un Seguro de Ahorro, es un Instrumento mediante el cual la Empresa Aseguradora, se compromete; al final de periodo contratado, reintegrarle al beneficiario del mismo, el monto contratado más el rendimiento o interés ofrecido.  En este tipo de instrumentos, generalmente los aportes se realizan anualmente mediante un pago preestablecido, el cual generalmente engloba la prima y una porción adicional para el ahorro.

Este tipo de Seguro, se presenta la mayoría de las veces, lo cual lo hace mucho más atractivo; como un conjunto o combinación, por así decirle, de una Póliza de Vida, junto con una cuenta destinada al ahorro; la cual genera una rentabilidad que puede ser predeterminada o preestablecida como un interés o tasa de rendimiento fija o como una tasa estimada en el tiempo. Al igual que el Seguro de Vida cubrirá la Muerte por cualquier causa, la Invalidez Permanente, así como en algunos casos la Incapacidad Temporal Total y Parcial.

Dentro de este Grupo Especial de Seguros podemos encontrar varios tipos de acuerdo a la rentabilidad o retribución que generan; es así como podemos tener Seguros de Ahorro de Renta Fija, los cuales garantizaran una rentabilidad fija, esto es garantizan la remuneración del capital; y los Seguros de Ahorro de Renta Variable, los cuales estiman una remuneración aproximada del capital, la cual por lo general tiende a ser más alta que la del Seguro de Renta Fija. Todo vendrá dado por el tipo de instrumentos de inversión que escoja la Empresa Aseguradora.

PRINCIPALES CARACTERISTICAS DE LOS SEGUROS DE AHORRO

  • Una parte de la prima pagada se destina a financiar los gastos de la póliza (administración, emisión, comercialización, gestión de inversiones) y los costos de la cobertura del seguro y la otra parte se destina al ahorro.
  • Normalmente se ofrecen dos tipos de indemnización:
    Mayor valor entre el capital asegurado y el monto ahorrado, incrementado por un porcentaje del capital asegurado (determinado en condiciones particulares), o,
    2. La suma del capital asegurado más el monto ahorrado.
  • El capital asegurado corresponde a un monto fijo de dinero establecido en la póliza, el cual forma parte de la indemnización.
  • En caso de muerte no cubierta por el seguro (a causa de una exclusión), los beneficiarios reciben el monto ahorrado.
  • Si el asegurado sobrevive a la edad máxima indicada en la póliza recibe el monto ahorrado.
  • Pueden contratarse cláusulas adicionales (adelanto de la indemnización en caso de invalidez del asegurado).
  • Existen distintos tipos de seguros de vida con ahorro: asociados al sistema previsional o asociados o no a beneficios tributarios.

ASPECTOS IMPORTANTES A TENER EN CONSIDERACIÓN

Al contratar un seguro de vida con ahorro, previo a dar la conformidad a las condiciones ofrecidas por la Compañía de Seguros, es importante tener en cuenta las siguientes recomendaciones:

  • Lea detenidamente y asegúrese de comprender la propuesta del seguro antes de suscribir el contrato, así como las condiciones generales de la póliza.
  • Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:
    Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro.
    2. De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.
    3. En qué casos, el seguro no pagará.
    4. Los requisitos para cobrar el seguro.
    5. El período de cobertura y vigencia del seguro.
    6. Los requisitos y plazos para poder efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza.
  • Solicite a la aseguradora o corredor de seguros su contrato y verifique que las condiciones particulares correspondan a lo acordado. En caso de seguros colectivos, a través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de los asegurados una copia de la póliza o, al menos, un certificado que acredite la cobertura.  En este último caso tanto la aseguradora como el tomador y el corredor deberán mantener a disposición de los interesados una copia de la póliza.
  • Asegúrese de incorporar en el contrato la información de al menos un beneficiario del seguro.
  • Tenga en cuenta la clasificación del riesgo de la compañía que ofrece el seguro de vida.
  • Compruebe que los mediadores de seguros, se encuentren inscritos en los Registros de los entes contralores de la actividad aseguradora.
  • No trate con personas no autorizadas y denuncie en caso de detectar alguna irregularidad.
  • Tenga presente que las compañías de seguros pagan una comisión a los corredores de seguros por su labor de asesoría, quienes deben actuar en forma independiente con distintas compañías, y en algunos casos a sus agentes de ventas, quienes sólo pueden actuar para una compañía de seguros para la cual trabajan.

Y no dude en contactarnos para brindarle una asesoría mucho más detallada y especializada en cuanto a este Producto de Seguros y a cualquier otro. Recuerde que estamos para brindarle las mejores y más completas alternativas para cubrir sus necesidades de Seguros; así como ayudarle a tomar la mejor decisión.

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