FONDOS DE AHORRO, DE RETIRO, DE PENSIONES Y FONDOS DE INVERSIÓN.

 

aportaciones

Continuando con el tema sobre los Seguros de Ahorro y los Fondos de Ahorro, Retiro, de Pensiones y de Inversión; en la anterior post, explique detalladamente que son los Seguros de Ahorro y cuáles son sus características principales.

Ahora tocare el punto de los Fondos, los cuales han adquirido en los últimos años una relevante importancia; principalmente para aquellos Individuos sumamente previsivos y con una gran preocupación por su futuro y el de sus Familias.

Comencemos por aclarar que es un Fondo; podemos definirlo como la cantidad de Dinero o los caudales que posee una persona, una organización o una comunidad. Partiendo de esta definición, se puede definir como el Dinero que un grupo de personas aportan a una cuenta común, con la finalidad de obtener posteriormente un beneficio mayor y especifico; el cual debe haber sido definido previamente por el o los organizadores del mismo. En algunos Países es usual encontrarnos con una práctica muy popular o coloquial, que no es otro que la cual grupos de Amigos o Familiares deciden aportar semanalmente o mensualmente una cantidad de Dinero fija, con el objetivo de constituir una alcancía común a la cual podrán acudir cuando necesiten Dinero o para un fin común. Esto no es más que una forma de Ahorro.

Es así como nos encontramos con los Fondos de Ahorro; Generalmente son prestaciones que establecen las Empresas Públicas o Privadas a favor de sus empleados. En los cuales se establece que los Empleados aportaran una cantidad determinada de su Sueldo o Salario y la Empresa aportara igual cantidad por cada uno de ellos. En muchos Países, los aportes hechos por las Empresas a estos Fondos son deducibles del Impuesto Sobre Las Rentas; así mismos los intereses generan estos Fondos, están exentos del pago de dicho Impuesto. Estos Fondos al ser una prestación de la Empresa hacia el Trabajador, debe tener un Documento de respaldo donde se establezca claramente cuál será el funcionamiento del mismo; denominado Estatutos de Fondo. Estos Fondos en muchos Países reciben el nombre de Cajas de Ahorro. El objetivo fundamental de estos Fondos es que dichos Trabajadores dispongan de un Ahorro a la hora de Comprar una casa, un vehículo, muebles, etc. Estos Fondos no tienen relación alguna con los Fondos de Pensiones o Planes de Retiro.

Entre sus principales características, tenemos:

  1. Son pactos o acuerdos privados entre la Empresa Empleadora y los Empleados.
  2. Establecen a prori cuáles serán las formas de retiro de los fondos por parte de los empleados. Al final del año, dos veces al año o al culminar la relación laboral.
  3. Los Empleados pueden pedir préstamos con garantía sobre el monto de los haberes que tengan en el Fondo.
  4. Los aportes hechos por las empresas son deducibles del Impuesto sobre la Renta.
  5. Los Intereses ganados por el Empleado; no son pechados por el Impuesto sobre la Renta.
  6. Este tipo de Fondos, no son de carácter obligatorio para todas la Empresas; solo aquellas que así lo deseen o que estén obligadas a ello como exigencia de los Contratos Colectivos.

Los Fondos de Retiro parten del mismo principio original de los Fondos de Ahorro; el cual no es otro que la formación de un capital monetario que estar a disposición del Empleado al momento de finalizar su vida Laboral o periodo Económicamente Activo. Al igual que los Fondos de Ahorro; es constituido conjuntamente entre las Empresas y los Empleados en forma privada, a través de la suscripción de los Estatutos o Contrato General del Fondo. Este cumulo de ahorro cuyo objetivo fundamental es el Retiro; podrá ser retirado en su totalidad al final del periodo laboral, a en forma de una Renta Mensual.

Los Fondos de Pensiones en su origen no son más que Fondos de Ahorro, Fondos de Retiro; cuyo fin es la acumulación de ese capital monetario a través de la vida útil del Empleado a fin de que, al finalizar su actividad; le sea devuelta en forma de una Renta mensual o Pensión. Ello derivado fundamentalmente de la Empresa Privada, y al margen de los Sistemas o Planes de Pensiones establecidos por los Estados.

Ahora bien, como se aclaró en el post pasado; todos estos instrumentos han tenido un gran desarrollo en los últimos 15 años; todo ello generado por el gran atractivo que los mismos han despertado en la Fuerza Laboral de todos los sectores e igualmente que para la mayoría de las Empresas como un incentivo y beneficio para sus Empleados.

Por otra parte, ese auge o desarrollo de estos Fondos llamo poderosamente la atención de muchas Entidades Financieras tanto de los Sectores Bancarios, Mercados de Capitales, Divisas, Empresas de Seguros y demás entes hacia estos grandes Cúmulos de Dinero que yacían inertes, inmóviles y temerosamente productivos en el tiempo. En virtud de ello estos entes comenzaron a ofrecerle a los poseedores de estos Fondos, mayores rendimientos, más comodidad y mayor seguridad para el manejo de los mismos. Todo lo cual hizo que ya fuese, de forma voluntaria por parte de los administradores de estos Fondos, o a través de las exigencias de los Entes Gubernamentales; dichos Fondos fuesen a parar a manos de las Entidades Financieras. Las Empresas de Seguros por su parte produjeron nuevos productos; tal como, por ejemplo, los ya existentes Seguros de Vida, pero ahora con retorno, los Seguros de Vida con Ahorro y los Seguros de Ahorro.

Este manejo de estos Fondos Especiales, por llamarlos de alguna manera, ha sido tan productivo tanto para el Sector Financiero como para el Empleado o Ahorrista; que ha surgido en el Sector Financiero un sub sector dedicado única y exclusivamente al manejo productivo de estos Fondos. Tanto para las Empresas que los constituyen como parte de sus beneficios a los Empleados; como para el Público en General que se preocupa por tener un Fondo para su Jubilación.

Como podemos apreciar, los límites entre estos tipos de Fondos; están prácticamente solapados nos con otros, dado que prácticamente todos llevan a un mismo fin; la existencia de un monto de Dinero acumulado para el momento en que el empleado o trabajador lo requiera, generalmente una vez que concluye su vida útil o vida laboral. La diferencia vendrá siempre dad por la motivación con que haya sido constituido y fundado dicho Fondo.

En la próxima entrega hablaremos de los Fondo de Inversión, como una gran alternativa de ahorro y protección; los cuales que nacen como una respuesta a la búsqueda de un mayor rendimiento para estos Instrumentos.

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